Kredyt na samochód: porównanie ofert, zasady udzielania kredytów

Wynika to po części z tego, że kredytowane auto stanowi główne zabezpieczenie spłaty takiego zobowiązania. Do najpopularniejszych rodzajów zabezpieczeń kredytów samochodowych możemy zaliczyć zastaw rejestrowy, przewłaszczenie na zabezpieczenie oraz cesję praw z polisy ubezpieczeniowej.

Porówanie kredytów: zobacz 10 najtańszych kredytów samochodowych wg porównywarki finansowej

Kredyt samochodowy - zabezpieczenia

Zastaw rejestrowy to nic innego, jak dokonanie wpisu w krajowym rejestrze zastawów.
– Informacja o tym jest umieszczana w dowodzie rejestracyjnym kupowanego pojazdu. Jest to zabezpieczenie na wypadek, gdyby klient przestał spłacać raty zaciągniętego kredytu. Wtedy bank może zająć przedmiot zastawu, sprzedać go i w ten sposób odzyskać pieniądze – wyjaśnia Jacek Kasperczyk, analityk porównywarki finansowej Comperia.pl.

Z kolei przewłaszczenie na zabezpieczenie to przeniesienie części praw własności kupowanego auta na rzecz banku. Zazwyczaj wielkość przenoszonego udziału wynosi 49 proc. Wiąże się to z koniecznością zdeponowania w banku karty pojazdu. Bank w umowie kredytowej zapisuje, po ilu niespłaconych ratach samochód przechodzi na jego własność. Wtedy może zrobić z autem, co zechce.

Kupując samochód na raty trzeba także pamiętać o tym, że dopóki kredyt nie zostanie spłacony będą kłopoty z odsprzedażą auta.

Kredyty samochodowe - cesja praw z polisy AC

Często banki stosują dodatkowo jeszcze jeden sposób zabezpieczania auta, a mianowicie cesję praw z polisy ubezpieczeniowej auto casco. Polega ona na tym, że w przypadku wystąpienia sytuacji niekorzystnie wpływającej na przedmiot kredytowania (w tym wypadku samochód) takich jak: kradzież lub stłuczka, pieniądze uzyskane z ubezpieczenia w pierwszej kolejności wpłyną na konto instytucji finansowej. Zawsze jest jednak tak, że cesja praw z polisy AC jest stosowana razem z jednym zabezpieczeń – przewłaszczeniem lub zastawem rejestrowym.

Rata kredytu samochodowego - to nie jest jedyny koszt

Należy również pamiętać, że zaciągnięcie kredytu samochodowego, podobnie zresztą jak tradycyjnego zobowiązania, wiąże się z koniecznością poniesienia pewnych kosztów. – Do podstawowych zaliczamy prowizję za udzielenie kredytu, jego oprocentowanie czy chociażby ubezpieczenie – dodaje Kasperczak, powrównywarka kredytów Comperia.pl.

Szczególną uwagę należy zwrócić na oprocentowanie kredytu samochodowego, gdyż to właśnie od jego wysokości będzie zależał całkowity koszt naszej pożyczki. Ale oprócz oprocentowania nominalnego pod uwagę trzeba też wziąć RRSO, czyli roczną rzeczywistą stopę oprocentowania, która uwzględnia wszystkie koszty danego kredytu - a więc też opłaty, prowizje i ubezpieczenia. Najtańszy kredyt samochodowy można znaleźć dopiero na podstawie RRSO.

Porówanie kredytów: zobacz 10 najtańszych kredytów samochodowych wg porównywarki finansowej

Uważaj na pułapki banków

Nie ufaj reklamom banków. Oferty są często „przekolorowane”, a opłaty za rozpatrzenie wniosku kredytowego albo informacja o obowiązkowych ubezpieczeniach pominięte.

Spokojnie porównaj oferty poszczególnych kredytobiorców. Nie sugeruj się okazjami, bo ulga finansowa w postaci niższej raty może być niewspółmierna do kosztów niepotrzebnego i nieobowiązkowego ubezpieczenia czy karty kredytowej. Taka pożyczka na samochód może w rezultacie okazać się dużo droższa niż sugerowały to reklamy.

Nie zwracaj uwagi jedynie na oprocentowanie nominalne. Ono jest mylące, bo informuje jedynie o koszcie odsetkowym. Tymczasem banki pobierają prowizje, wymagają ubezpieczeń, czasem mają jeszcze jakieś inne opłaty (np. za rozpatrzenie wniosku) i całkowity koszt może być sporo wyższy.

 

Dlatego porównując oferty banków trzeba posługiwać się RRSO.

Warto też zwrócić uwagę, jaką formę zabezpieczenia kredytu samochodowego stosuje dany bank.

Nie ma co ukrywać – umowy kredytowe są pisane dość trudnym językiem. Możesz w nich znaleźć odniesienia do tabel opłat i prowizji banku. Jeśli zatem masz jakieś wątpliwości, to pytaj bankowca o wszystko – po to w końcu jest!

 

Jakby co – zawsze masz 10 dni kalendarzowych na rezygnację z kredytu bez podania przyczyny i bez żadnych konsekwencji. Reguluje to ustawa o kredycie konsumenckim. W razie rezygnacji bank jest zainteresowany tylko zwrotem pieniędzy. W momencie, gdy skredytowane auto nie wyjechało z salonu, nie było zarejestrowane, to feralny nabywca ponosi koszty transportu ze magazynu do dealera i przygotowania pojazdu do sprzedaży.

W przypadku, gdy auto wyjechało z salonu i zostało zarejestrowane, a nabywca zrezygnuje z kredytowania, wówczas sprawa się mocno komplikuje. Nabywca musi się bowiem wywiązać z zapisów umowy kupna-sprzedaży, a zatem w grę wchodzi znalezienie innego źródła finansowania. Jest to jednak sytuacja czysto teoretyczna, niespotykana w praktyce.

 

Porówanie kredytów: zobacz 10 najtańszych kredytów samochodowych wg porównywarki finansowej

 

Wnioski kredytowe i inne formalności

 

Kredyty samochodowe są udzielane na podstawie wniosków kredytowych.

Osobom fizycznym zazwyczaj do zaciągnięcia kredytu samochodowego potrzebne są dwa dowody tożsamości: dowód osobisty i np. paszport lub prawo jazdy. Panom do 28 roku życia przyda się również książeczka wojskowa.

Banki wymagają także zaświadczenia o uzyskiwanych dochodach. Z reguły zaświadczenie takie musi wypełnić pracodawca na formularzu bankowym (można go otrzymać w oddziałach banków lub wydrukować ze strony internetowych).

Emeryci przedstawiają ostatni odcinek emerytury, a renciści ostatni odcinek renty wraz z decyzją o przyznaniu renty. Jeśli renta jest czasowa, spłata kredytu musi nastąpić przed końcem wypłacania renty.

Polityka kredytowa poszczególnych banków jest różna, ale wszędzie podstawą jest wystarczająca zdolność kredytowa osoby starającej się o pożyczkę.

Przybliżoną zdolność kredytową można wyliczyć sobie w specjalnych kalkulatorach, których nie brakuje w internecie, choćby na porównywarkach kredytów.

 

Porówanie kredytów: zobacz 10 najtańszych kredytów samochodowych wg porównywarki finansowej

Paweł Puzio